Досрочное погашение ипотеки позволяет сэкономить на переплате и быстрее освободиться от долгового бремени. Однако важно выбрать правильную стратегию: уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа. Рассмотрим оба варианта.
Содержание
Досрочное погашение ипотеки позволяет сэкономить на переплате и быстрее освободиться от долгового бремени. Однако важно выбрать правильную стратегию: уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа. Рассмотрим оба варианта.
1. Основные способы досрочного погашения
При досрочном погашении ипотеки банки обычно предлагают два варианта:
- Уменьшение срока кредита – сумма платежа остается прежней, но срок ипотеки сокращается.
- Уменьшение ежемесячного платежа – срок кредита не меняется, но снижается размер регулярного взноса.
2. Что выгоднее: уменьшение срока или платежа?
С точки зрения экономии на процентах более выгодным является уменьшение срока кредита. Вот почему:
- Проценты начисляются на остаток долга, и чем быстрее вы его погасите, тем меньше переплатите.
- Сокращение срока ускоряет уменьшение основного долга, что снижает общую сумму начисленных процентов.
Пример расчета
| Параметр | Уменьшение срока | Уменьшение платежа |
| Сумма кредита | 3 000 000 руб. | 3 000 000 руб. |
| Ставка | 7% годовых | 7% годовых |
| Изначальный срок | 20 лет | 20 лет |
| Досрочное погашение | 500 000 руб. (через 1 год) | 500 000 руб. (через 1 год) |
| Экономия на процентах | ~800 000 руб. | ~400 000 руб. |
3. Когда стоит уменьшать платеж, а не срок?
Уменьшение платежа может быть полезно в следующих случаях:
- Если у вас нестабильный доход и вы хотите снизить финансовую нагрузку.
- Если планируете инвестировать свободные деньги под процент, превышающий ставку по ипотеке.
- Если хотите сохранить возможность дальнейших досрочных погашений без увеличения нагрузки.
4. Как правильно погашать ипотеку досрочно?
Чтобы максимально выгодно погасить ипотеку, следуйте этим рекомендациям:
- Уточните в банке условия досрочного погашения (комиссии, ограничения).
- По возможности выбирайте уменьшение срока, а не платежа.
- Погашайте крупные суммы, а не мелкие частичные платежи.
- Подавайте заявление на досрочное погашение заранее (если это требуется банком).
- Регулярно проверяйте новый график платежей после внесения изменений.
Заключение
Наиболее выгодной стратегией досрочного погашения ипотеки является сокращение срока кредита, так как это позволяет значительно уменьшить переплату. Однако если для вас важнее снизить ежемесячную нагрузку, можно выбрать уменьшение платежа. В любом случае перед принятием решения стоит проконсультироваться с банком и рассчитать оба варианта.
